Pred pár rokmi ste kúpili nehnuteľnosť a premýšľate, či sú aktuálne podmienky vašej hypotéky stále tie najvýhodnejšie? Možno bude správny čas na zmenu. Refinancovanie hypotéky je v podstate zmena podmienok alebo rovno banky za účelom zaistenia si výhodnejšieho splácania dlhu. Dôvodov a možností na refinancovanie hypotéky môže byť viacero, preto sa na túto tému v dnešnom článku pozrieme bližšie.

refinancovanie hypotéky

Zdroj: shutterstock.com

Čo je refinancovanie hypotéky

Refinancovanie hypotéky je proces, pri ktorom vy ako dlžník nahrádzate svoju existujúcu hypotekárnu pôžičku novou. Väčšinou sa tak deje s cieľom získať výhodnejšie úrokové podmienky, platiť nižšie mesačné splátky alebo skrátiť dobu splatnosti. Motiváciou k zmene môže byť končiaca sa fixácia v aktuálnej banke, finančná situácia splácajúceho, celkový pokles úrokových sadzieb na trhu alebo potreba zaistiť si dodatočné finančné prostriedky. Proces tiež môže zahŕňať konsolidáciu viacerých úverov do jednej splátky, čím sa zjednoduší riadenie dlhov.

Najčastejšie však ľudia pristupujú k refinancovaniu pred skončením fixácie v aktuálnej banke. Tá je zo zákona povinná oznámiť dlžníkovi novú výšku úrokových sadzieb, a to najneskôr dva mesiace pred vypršaním zmluvy. To býva podnet k analýze trhu a zvažovaniu, ktorá banka alebo iná finančná inštitúcia v danom momente ponúka najvýhodnejšie podmienky.

Kedy sa vám oplatí refinancovať?

Základnou myšlienkou pred výmenou hypotekárnej inštitúcie je, že vám dokáže ponúknuť výhodnejšie podmienky. Kedykoľvek tak máte možnosť splácať dlh s nižším úrokom aspoň o 0,5 %, oplatí sa nad refinancovaním uvažovať. Do rozhodovacieho procesu však vstupujú aj ďalšie parametre, ako výška mesačnej splátky, výška zostatku na vyplatenie alebo náklady spojené s prechodom pod inú banku (predčasné splatenie úveru). Z tohto dôvodu odporúčame pred samotným refinancovaním hypotéky využiť prepočtové kalkulačky, ktoré vám naznačia, či sa refinancovanie vôbec oplatí. Nižšie úroky nie vždy znamenajú aj celkovú úsporu na mesačnej splátke.

Ako postupovať pri refinancovaní?

  1. Výpočet úspory: Použite refinančnú kalkulačku na výpočet, či sa refinancovanie oplatí. Banka by vám výpočet zostatku úveru mala poskytnúť bez poplatku.
  2. Prehodnotenie úrokovej sadzby: Ak sa refinancovanie javí ako výhodné, najprv požiadajte o zmenu úrokovej sadzby v súčasnej banke. To vám môže ušetriť čas a administratívu spojenú s prechodom do novej banky.
  3. Porovnanie ponúk: Ak ponuka jednej banky nesplní vaše očakávania, zvážte aj konkurenčné ponuky.
  4. Žiadosť o predčasné splatenie: Akonáhle si vyberiete pre vás najvýhodnejšiu ponuku, požiadajte svoju aktuálnu banku o súhlas s predčasným splatením úveru. Novú banku uveďte ako druhého záložného veriteľa.
  5. Podanie žiadosti s potrebnými dokladmi: V novej banke podajte žiadosť o úver a priložte potrebné dokumenty, ako doklad o príjme a znalecký posudok.
  6. Vklad záložných zmlúv na katastre: Na správe katastra podajte návrh na vklad záložného práva v prospech novej banky. Aj tu počítajte s poplatkami, konkrétne za zriadenie záložného práva a výpis z listu vlastníctva.
  7. Odstránenie z listu vlastníctva: Po vyplatení pôvodného úveru vaša banka vydá súhlas s výmazom, ktorý doručte na kataster.
  8. Doklad pre novú banku: Ak je to potrebné, predložte novej banke výpis z nového listu vlastníctva.

refinancovanie hypotéky kalkulačka

Zdroj: shutterstock.com

Výhody a nevýhody refinancovania hypotéky

Ako sme naznačili vyššie v článku, refinancovanie hypotéky nemusí byť vždy najvýhodnejšie, najmä ak vám do konca splátky chýba už len pár tisíc eur. Poďme sa preto pozrieť bližšie na jednotlivé výhody a nevýhody prenosu splátok.

Výhody

  • Zisk nižšej úrokovej sadzby, teda lacnejšej pôžičky a následné ušetrenie peňazí
  • Zisk ďalších finančných prostriedkov, napríklad na rekonštrukciu nehnuteľnosti alebo splatenie iných dlhov, ak sa zvolí hypotéka s vyšším zostatkom
  • Možnosť konsolidácie dlhov, teda spojenie viacerých úverov do jedného (spotrebný úver, kreditné karty, stavebný úver či leasing)
  • Niektoré banky nevyžadujú vypracovanie nového znaleckého posudku = ďalšie ušetrenie

Nevýhody

  • Proces refinancovania hypotéky môže zahŕňať rôzne poplatky, ako sú poplatky za spracovanie, hodnotenie nehnuteľnosti alebo právne náklady, ktoré môžu znížiť výhodu refinancovania
  • V novej banke môže byť ponuka lacnejšej hypotéky naviazaná na ďalšie, menej výhodnej produkty. Napríklad musíte mať v banke účet s vyšším poplatkom
  • Refinancovaním môžete stratiť niektoré výhody pôvodnej hypotéky, ako sú pevné úrokové sadzby alebo špecifické podmienky zmluvy

Čo je refinancovanie hypotéky – záver

Refinancovanie hypotéky je proces nahradenia existujúcej hypotekárnej pôžičky novou, často s cieľom získať výhodnejšie úrokové podmienky, nižšie mesačné splátky alebo skrátiť dobu splatnosti. Slováci a Slovenky pristupujú k zmene poskytovateľa hypotéky v až 74 % prípadov práve z dôvodu nižších úrokových sadzieb. Nad refinancovaním sa oplatí uvažovať, ak máte možnosť nižšieho úroku o aspoň 0,5 %. Dajte si však pozor na všetky poplatky a podmienky spojené s prechodom do novej banky, preto si určite porovnajte viacero konkurenčných ponúk a až potom podajte žiadosť o predčasné splatenie. Výhody refinancovania zahŕňajú nižšie úroky, konsolidáciu dlhov a získanie dodatočných finančných prostriedkov. Nevýhody môžu zahŕňať rôzne poplatky a stratu niektorých výhod pôvodnej hypotéky.

Prečítajte si viac

Referencie

  • https://www.fingo.sk/blog/refinancovanie-hypoteky-10-rad-kedy-sa-naozaj-oplati/
  • https://www.primabanka.sk/tlacove-spravy/az-87-slovakov-chce-za-hypoteku-platit-menej-k-prenosu-do-inej-banky-nas-laka-najma-nizsi-urok-a-splatka-ale-aj-rychle-vybavenie-a-ferovy-pristup-139
  • https://www.slsp.sk/sk/ludia/uvery/uver-na-byvanie/kedy-refinancovat
  • https://www.forbes.sk/konci-sa-vam-fixacia-hypoteky-kedy-uvazovat-o-refinancovani/